Strateegiad pankadele kasumi saamiseks madala intressimääraga majanduses

Madala intressimääraga majandus võib pangandussektorile olla keeruline. Lõppude lõpuks, kui pangad teenivad raha, andes raha välja ja nad ei saa laenu eest laekuda nii palju, on raskem säilitada sama tasuvust. Madala intressimääraga turud pakuvad siiski pankadele võimalusi väga hästi. Need strateegiad on avatud nii väikestele kogukondadele kui ka äripankadele, kuna need on suurematele institutsioonidele.

Tasu tulu

Raha laenamise ja laenu andmise asemel saavad pangad kasumit suurendada, et teenida raha. Näiteks võivad pangad arvelduskrediidi tasu võtta, kui kliendid püüavad oma kontodelt raha saada. Ühe 35 dollari arvelduskrediidi tasu aastas tekitab nii palju tulu kui laenuandmine 1000 dollari eest 3, 5 protsendiga aastas. Pangad võivad nõuda ka sularahaautomaatide kasutamise tasusid, kontohooldustasusid, avalduse koopia tasusid ja peaaegu kõike muud, mida nad kujutavad.

Algatus ja käive

Teine võimalus pankadele on oma raha pidev ringlussevõtt, näiteks hüpoteeklaenude turul. Tavapärase 30-aastase hüpoteeklaenu ja pikaajalise sissetuleku sidumise asemel võivad pangad laenusid teha ja müüa. Kui pank laenu teeb, seob see osa oma kapitalist laenu madala intressimääraga. Samas võib pank pöörata ümber ja müüa seda laenu investorile ning loodetavasti realiseerida müügist kasumit. Seejärel on pangal raha tagasi laenamiseks, et ta saaks jätkata rahaliste vahendite ülekandmist.

Leviku muutmine

Kui kiirus, mida pank saab lahti võtta, tekitab neile võimaluse suurendada oma kasumit, laadides veidi rohkem võrreldes turuga. Näiteks, kui hüpoteegimäärad peaksid minema 8 protsendilt 4 protsendini, on ebatõenäoline, et klient kaebaks või isegi märkaks, kui pank langes selle määra 4, 25 protsendile. Lõppude lõpuks säästab klient endiselt palju raha võrreldes eelmiste määradega. See aitab pehmendada madalate määrade lööki ja kaitsta või isegi suurendada panga kasumit.

Hinnad ei mõjuta

Madal intressimäärade turg vähendab mõlemat teed. Kuigi pangad ei saa laenudelt nii palju tasu võtta, ei pea nad ka hoiuste ligimeelitamiseks nii palju maksma. Föderaalreservi ajaloolised andmed, mis võrdlevad esmast intressimäära kolmekuulise hoiusertifikaadi määraga, näitavad, et nad kaubeldavad suhteliselt kitsas sagedusalas. Aastatel 1995–2012 oli nende kahe kursi keskmine erinevus 275 baaspunkti ja erinevus oli 212 ja 320 baaspunkti vahel. Kõrgeima ja madalaima leviaasta puhul väheneb vahemik 267 kuni 297 baaspunktini - see on veidi üle 10 protsendi vahe 18 aasta jooksul 16 aasta jooksul.

Võrdluseks, sama perioodi jooksul oli esmane intressimäär vahemikus 3, 25 kuni 9, 25 protsenti ja CD määrad kõikusid 0, 28 kuni 6, 46 protsendini. Teisisõnu, samal ajal kui intressimäärad muutuvad, jääb panga kasum, mis tuleneb hoiuste ja laenude intressimäärade erinevusest, jäänud peaaegu samaks.